摘 要：基于对河北省唐山市农村居民的实地调研，发现在相对富裕的农村存在农户信贷参与度低的问题。通过因子分析、分类有序logit和多重响应交叉表等多种统计计量方法进行分析和检验后发现，供给层面正规的银行贷款利率高、额度小、手续繁琐、还款期限短、审批周期长成为农户贷款额度低的主要原因，需求层面农村居民的金融意识和偿债能力也制约了信贷参与度。信贷需求和信贷参与度背离的现象反映出农村金融市场的不完善，政策上应该优化金融供给，加强金融知识普及，完善居民收入结构。
关 键 词：信贷参与度；信贷约束；农村金融；农村居民
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：2096-2517（2018）05-0070-11
DOI：10.16620/j.cnki.jrjy.2018.05.008
Research on Factors of Farmers’ Participation of Credit in Relatively Affluent Areas
——Based on Tangshan City in Hebei Province
Li Cheng，Yang Haoxi，Wu Yingfan，Zhang Huimin
（School of Economics and Management， Tianjin Polytechnic University， Tianjin 300387， China）
Abstract： Based on the investigation of farmers in Tangshan rural areas of Hebei province， this paper finds in relatively affluent rural regions there are problems of low credit participation. Through statistical and econometric methods of factor analysis， logit and multiple response cross table for analysis and testing， we find that the supply aspects become the main reasons hindering farmers. Loans with high interest rate， small amount， complicated formalities， short the repayment period and long approval period are the major factors hindering rural households" credit participation. The demand levels of rural households" financial awareness and solvency also have a certain impact. The deviation phenomenon between solvency， the shortage degree of funds and the credit participation reflects the imperfection of rural financial market. We should optimize financial supply， strengthen financial knowledge popularization and improve the income of rural households" structure.
Key words： credit participation； credit restraints； rural finance；rural residents
一、引言
農村金融发展是统筹城乡经济发展、 实现农民增收和农村经济振兴的关键， 农村金融分为供给和需求两个层面， 农村金融市场供给和需求的不匹配及所谓“金融排斥”和“市场失灵”问题，一直是学术界和政策制定者关注的焦点， 也是农村金融市场完善的阻碍。 对于农村金融市场完善的研究，供给方面主要是基于“金融排斥”的农村信贷供给问题， 需求方面主要是基于信贷约束的农户借贷行为。
供给和需求问题是相伴而生的， 对于供给方面的金融排斥，程惠霞（2014）认为，应该避免不当排斥行为，让农村金融机构更多为农户服务，完善农村金融市场，而不是仅仅增加供给[1]。粟芳等（2016）研究表明，供给排斥是农村地区银行排斥的主要原因， 无需求和缺乏了解导致的自我排斥是次要原因。 这实际上说明金融排斥是供求双方共同造成的[2]。
对于农户的信贷参与度， 已有的研究主要是从农户的贷款需求、 借贷行为和信贷约束等方面展开的。黄祖辉等（2009）研究发现，经济不发达地区的农户较少从正规金融渠道贷款， 认为其中有信贷供给和农户信贷需求两方面的原因， 农户外出务工是重要原因，信贷约束并没有那么严重，他们也认为， 单纯通过增加信贷供给对于农村信贷市场发展意义是不大的[3]。邵传林（2012）认为，农户正规信贷参与度低， 更愿意从非正规金融市场借款是符合经济规律的[4]。余泉生等（2014）发现，信贷约束在农村也不是很严重，相对正规金融，民间金融对缓解信贷约束有更重要的作用[5]。童馨乐等（2015）认为，我国农户借贷偏好非正规金融，但农户收入条件较好情况下， 对正规借贷渠道的偏好在增加[6]。严予若等（2016）研究了家庭禀赋（各种资本）对正规金融渠道借贷的影响途径[7]。靳淑平等（2017）分析了影响规模农户（种养大户、家庭农场）信贷需求的关键因素[8]。