林口县目前共有7家银行业金融机构，46个营业网点，截止2015年9月末全县金融机构各项存款余额729320万元，较年初增加55605万元，增幅8.25%，各项贷款余额321754万元，同比增加20122万元，增幅6.7%。主要原因是农信社在县域外进行了票据融资业务，使得贷款数量上增加，实际上剔除票据额度，全县金融机构贷款与同期相比呈现下降趋势，减少2790万元，减幅1.05%。
一、各项贷款同比下降原因
（一）金融机构方面
第一，农行放款权限上收。一是农村生产经营贷款权限由原有的900万元调整至300万元；二是由于农行个人贷款不良率较高，已被省农行停牌，暂停发放个人贷款；三是由于贷款企业经营情况恶化，为防范风险，压缩了对企业的用信额度。
第二，建行2015年无新增贷款，原因是存量贷款已全部进入不良，上级行收回放款权限，2015年主要任务是清收不良贷款。
第三，邮储银行2015年初对贷款没有限额管理，上存资金由总行调配管理，不影响贷款投放，但由于信用环境不好，整体贷款呈现下降趋势。
第四，农村联社贷款审批权限为600万元，600万元以内由县社自行审批发放，超过600万元需要上报省联社审批。
第五，由于贷款停牌或贷款权限上收，直接影响到县域贷款的投放量。例如，截至9月末，林口农行贷款余额较上年同期减少2185万元，林口建行较上年同期减少6741万元。
第六，其他影响贷款投放的原因。主要是信用环境影响，个别农户欠债不还，逃废银行债务，出现了群体效应，有的村屯信用环境恶化，银行有钱不敢贷；邮储银行截至9月末，贷款余额较同期减少2271万元，主要是农户个人贷款。
（二）企业或个人方面
第一，根据提出贷款申请的数量，林口联社申贷获批率达到99%，基本满足贷款需求，新增贷款投放领域主要为农林牧渔业占比较大，在75%以上，其他如居民服务及其他服务业、制造业、批发零售业等占25%左右。其他各家金融机构的申请，只要符合贷款条件，基本上都能得到满足。未获得贷款主要原因是抵押物不足，信用记录不好，或者财务制度不规范，达不到相关的贷款条件。
第二，从2015年9月末贷款投向上看，主要是农户个人贷款，占贷款余额的62.5%；其次主要投向是批发和零售企业，占比21.09%，原因是林口县是农业大县，粮食批发和收购企业较多，国家储备粮收购资金较大，此项贷款主要是农发行投放，贷款余额38711万元，占此类贷款投放的69.7%，农行贷款余额9100万元，占比16.4%；第三是农林牧渔业，占比4.08%，主要是农村特色种养殖业、农副产品购销、种子农药化肥生产与销售等。
第三，贷款减少的主要行业是制造业和卫生社会工作。制造业贷款余额较上年同期减少4416万元，主要是林口建行有一户企业恒辉陶瓷贷款4000万元，因经营管理不善，产品大量积压，无力偿还贷款，现已进入不良，本年度建行进行了资产剥离，现已进入法律程序进行拍卖清收。卫生社会工作贷款余额较上年同期减少1105万元，主要是龙江银行贷款企业林口县中医院2000万元贷款到期全部偿还，本年新增林口县医院贷款900万元，致使总额减少1100万元。
二、制约银行贷款增长因素剖析
一是从银行来看，主要是少数企业的信誉度不高。首先是少数企业不守信用，信用意识较差，不按时付息还贷现象时有发生，结果城门失火，殃及池鱼，由于负面效应的影响，金融部门对企业放贷十分谨慎。其次，企业内部管理不规范。多数企业没有建立起严格的现代企业管理制度，特别是财务管理上，缺乏专业人才，缺乏健全的财务制度，所提供的财务资料缺乏真实性、可靠性和完整性，财务报表随意性大，透明度不高，银行很难掌握其真实的经营情况和资金运行情况，对这些企业，银行贷款慎之又慎。
二是从企业来看，主要是银行贷款门槛太高，想通过贷款赢利又怕担风险。首先，银行扶强不扶弱。为了规避风险，银行把资金投放在少数几个优质企业上，众多需要雪中送炭的小企业只能是望贷兴叹，从而导致银行有钱贷不出去。其次，发放贷款实行终身追究制，惧贷心理严重。为了控制和降低贷款风险，各家银行普遍把资金安全放到第一位，不断强化风险管理责任制，并实行终身追究，一旦贷款到期，不能收回本息，贷款负责人、分管负责人和具体经办人都要受到严厉处罚，宁可少挣钱，也不冒险放贷。再次，县级银行的贷款权有限。受主观和客观因素的影响，县域不良贷款呈现出上升趋势，个别银行上收贷款权限，特别是数额稍大一点的项目，往往需省、市行审批，县级行的很多功能被弱化了。
三是信用环境欠佳，不良贷款上升，制约信贷投放。近年来，银行业金融机构加大了信贷投放力度，贷款到期无法收回现象严重，一方面农业连续受灾，另一方面客户经理违规操作导致不良贷款上升，各家银行业金融机构调整信贷政策，导致银行业金融机构大量资金闲置，贷存比例低，企业及农民融资难的问题仍然存在。
三、提高贷款增量的对策建议
（一）充分发挥货币政策作用引导金融机构增加信贷投入
2015年全县金融机构紧紧围绕县委县政府的总体思路，认真贯彻执行稳健的货币政策，坚持“稳中求进、进中求好、好中求快”工作总基调，坚决守住不发生系统性、区域性金融风险的底线，坚定不移推进“四个林口建设，为奋力实现综合实力跨入全省第一方阵积蓄更大力量。
一是人行林口支行加大窗口指导力度，引导金融机构全力支持县域民生金融和普惠金融发展，为实现银企农三方共赢提供有效资金保证。主要措施是加大调研力度，结合县域实际，制定出台相关指导意见，引导金融机构加大信贷资金投放力度，同时，积极向上级行争取支农再贷款，促进农村信用社信贷产品创新。
二是建立了林口县信息中心，为金融机构及相关综合部门搭建信息共享平台，为金融机构全力支持民生金融、普惠金融提供了信息保证。
三是加大宣传力度，落实普惠金融理念。为了让普惠金融深入民心，各金融机构采取六个结合，即一是采取常规宣传与专项宣传相结合；二是电视台与网站相结合；三是大集与网点相结合；四是高考与金融知识宣传相结合；五是社区文艺演出与节日相结合；六LED电子屏与宣传版相结合。
（二）采取有效措施全力支持地方经济发展
一是加大窗口指导力度，积极向上级行争取支农再贷款，保证春耕生产资金需求，2015年支农再贷款累计余额21000万元。
二是根据县域实际制定《林口县农村土地经营权抵押贷款管理办法》，并将〈关于尽快出台我县农村土地经营权抵押贷款（登记）管理办法的建议〉以参阅件的形式上报县委县政府。
三是为解决小微企业资金需求、信贷投放梗阻以及金融机构经营局限等系列难题，畅通金融支持渠道，人行林口支行深入县内部分小微企业、金融机构及其乡下营业网点，对企业和金融机构2015年的经营情况、信贷投入等进行了调研，并就信贷支持小微企业、农业合作社的方式、力度等情况进行了多方参加的座谈讨论。通过座谈、协商、建议等举措，实现了调研成果的转化，促进了金融机构与资金需求主体的“五对接”。
四是指导信用联社降低支农再贷款利率，切实减少农民融资成本。在林口县内三个信用村（古城四间房村、青山青平村和青山二屯）降低利率发放农户贷款，最高不高于8.1%，扩大影响面，为改善农村信用环境做好正面的引导和宣传，切实让诚实守信的农民得到好处，起到引领示范作用。
五是加大力度推广中征应收账款融资服务平台工作，通过为应收账款的债权人、债务人和资金提供方等参与机构提供信息合作服务，让更多的企业和应收账款参与到融资中来，盘活应收账款存量，提高融资效率，推动应收账款业务的创新和中小企业融资难问题的解决。林口县7家金融机构用户注册已完成。
（三）提升经营管理理念全力推进和金融产品创新
一是引导林口联社积极开展土地承包经营权抵押贷款和农房抵押贷款工作，呈现良好发展势头。截止9月末，全辖11个乡镇，都开办了此项创新产品，以粮食直补折+土地经营权证+农户房屋所有证相结合的方式为抵押，打破了长此以往的农户联保贷款模式，使更多的农户能够受益，支持了“三农”经济的发展。截止2015年3季度末，土地承包经营权抵押贷款余额496万元，较上季度增长111万元，农房抵押贷款余额2219万元，比去年同期增长2219万元，总受益农户368户。
二是邮储银行在林口人行窗口指导工作下，认真贯彻执行 “普惠金融”的发展理念，将“服务三农”放在信贷业务发展的首位，结合林口县域经济状况的特点，截至目前共发放涉农小贷新品1820余万元，惠及农户近400户，农户直接增收近800万元，有效的支持了我县农村经济的发展。其中：烟农小额贷款新品2013年放款29户130.5万元；2014年放款91笔金额409.5万元；2015年放款95笔387.68万元，现结余贷款385.18万元。烟农小额贷款的发放解决了我县优势农业产业烟草种植户的生产经营资金需求，促进了优势产业健康发展；菌农小额贷款新品2014年发放贷款103笔605万元；2015年现已发放贷款29笔130万元，有效缓解菌农生产经营资金需求，促进农村副业生产，增加农民收入；为增加林场职工收入水平，促进国有林场转型升级。在当地人民银行和省市分行的大力支持与指导下于2015年与林口林业局签署了《林场职工贷款协议》对林业局下属林场职工在种养殖等林下经济发展方面予以资金支持，现已发放贷款42户，117万元，得到了林业局领导的高度赞扬。
作者简介：刘立群（1969-），男，汉族，中级经济师，现任中国人民银行林口县支行党组成员副行长。