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课 时 计 划 表 课
题 任务 13 网站论坛 授课节数 2 授课班级 电商 1801、02 电商 1803、04 国商 1801
授课时间 11
教学目标
重点难点
项目任务及 训练方法
作业布置
教
具
课后小结
教学过程控制：
组织教学：
注视全班，认真清点人数，集中学生注意力。
新课引入：人们为了进行电子交易活动、电子购销活动和网上电子商务活动，对商务活动中的重要工具即货币和现金进行了发展和变革，创造了各种各样的电子货币，以前一说到电子货币主要是指信用卡，现在，电子货币除了信用卡外，还有电子现金，电子支票，电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币和网络货币等。这节我们来学习电子货币与电子支付。
明确目标：
能力目标 知识目标
讲授新课：
任务一：电子货币的概念和特点
1、电子货币的概念 电子货币是指以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
2、电子货币的特点 国际清算银行（BIS）1996 年 10 月的报告和欧洲央行（ECB）1998 年的报告较具代表性，体现了电子货币的基本特点：
（1）有电子储存的货币价值。
（2）代表向发行者的索偿权。
（3）具有一定的储值上限。
（4）可在发行者业务系统之外广泛用于支付。
（5）在支付过程中无卷入银行账户或发行方系统的必要。
3、电子货币的分类 目前出现的电子货币产品可谓是五花八门。电子货币的种类包括电子现金、银行卡和电子支票等。
任务二：电子货币的表现形式 电子货币的形式是多种多样的。
1、电子资金传输 2、银行卡 银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。
3、电子现金 电子现金，又称为数字现金，是纸币现金的电子化。
电子支付方式
一、数字现金
1、定义：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，是能被客户和商家、银行接受的、通过购买商品或服务时使用的一种交易媒介。
商务中各方从不同的角度，对数字现金系统有不同的要求：
（1）客户：方便灵活、同时具有匿名性； （2）商家：高度的可靠性，它所接收的数字现金必须可以兑换成真实的货币； （3）银行（金融机构）：只能使用一次，不能被非法使用、伪造。它是发行数字现金的机构。
2、属性 （1）货币价值：现实价值支撑； （2）独立性：不依赖于所用的计算机系统； （3）可交换性：与其他价值形式互换； （4）匿名性与可传递性：可以容易的从一个人传给另一个人，不能提供用于跟踪持有者的信息； （5）不可重复使用：必须防止现金的复制和重复使用； （6）安全存储：安全的存储在计算机的外存、IC 卡及其他设备中，可能丢失； （7）可分性：有不同的币值； 3、应用过程 可分为三个阶段：（见图 5.1 所示）
第一阶段：获得现金（提款）
（1）客户为了获得数字现金，要求他的开户行把其存款转到 E—MINT。
（2）客户的开户行从客户的帐户向 E—MINT 转帐。
（3）E—MINT 向客户发送电子现金。客户存入计算机等。
第二阶段：用电子现金购物（支付）
（4）客户挑选货物并把电子现金发送商家 （5）商家提供货物 第三阶段：商家兑换电子现金（提款）
（6）兑换电子现金 （7）银行转帐 4、数字现金支付方式的特点 （1）银行和卖方之间应有协议和授权关系； （2）E—CASH 银行必须介入，实现三方支付； （3）三方皆使用 E—CASH 软件； （4）E—CASH 银行负责身份认证和交易双方之间的资金转移； （5）可能丢失：可能被黑客非法盗取，也可能买方的硬盘出现故障并且没有备份而
丢失。消费者如果感到交易之后剩下来的电子现金放在硬盘里不安全，可以放回到银行的库里。
（6）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。
5、缺陷 （1）少数商家接受数字现金，且只有少数几家银行提供数字现金开户服务。
（2）成本较高。数字现金对于硬件和软件的技术要求较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和数字现金序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬件和软件成本低廉的数字现金。
（3）存在货币兑换问题。由于数字现金仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行数字现金，法国银行发行以法郎为基础的数字现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。
（4）风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，数字现金丢失，这个风险许多消费者都不愿承担。电子伪钞的可能出现，也是一个很大的风险。
（5）E—CASH 的发行迫切需要规范。
6、软件供应商 （1）Modex 卡
最早是英国西敏银行和米德兰银行为主开发，现已成为万事达卡（MarsterCard）子公司。
（2）e-Cash 由数字现金公司（DigiCash）开发。
二、电子支票支付方式 1、概念 电子支票的出现和开发是比较晚的。电子支票几乎和纸质的支票有着同样的功能。一个帐户的开户人可以在网络上生成一个电子支票，其中包括支付人的姓名、支付人金融机构名称、支付人帐户名、被支付人姓名、支票金额。最后，象纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字证书确认支付者/被支付者身份、支付银行及帐户，金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储了。
2、应用过程 （1）购买电子支票 首先买方必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。电子支票应具有银行的数字签名。
（2）电子支票付款 买方用自己的私钥在中山装派上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用电子邮件或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后即可以发货给买方。
（3）清算
卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐。
电子支票的支付目前一般是在专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。电子支票发展的主要问题是今后逐步过度到公共互联网络上进行传输。目前的电子资金转账(Electronic Fund Transfe, EFT)或网上银行服务（Internet Banking）方式，是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。一般在专用网络上应用具有成熟的模式（例如 SWIFT 系统）；公共网络上的电子资金转账仍在实验之中。目前大约 80%的电子商务仍属于贸易上的转账业务。1996 年，美国通过《改进债务偿还方式法》成为推动电子支票在美国应用的一个重要因素。该法规定，自 1999 年 1 月起，政府部门大部分债务将通过电子方式偿还。但是，尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，对于在线支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要一个过程。
电子支票的式样
① 使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（９位数）；④帐号 三、信用卡支付方式
主要有：无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单加密信用卡支付和 SET 信用卡支付 前三种方式比较简单，但在实际中不太常使用，所以主要介绍 SET 信用卡支付。
1、网上支付信用卡与传统信用卡的区别 （1）使用的信息传递通道不同 前者使用专用网，因此比较安全；后者的消费者和商家均使用 INTERNET，银行使用专用网，因此必须在 INTERNET 与银行的专用网之间设置支付网关以确保银行专用网的安全。
（2）付款地点不同
前者必须在商场使用商场的 POS 机进行付款，后者可以在家庭或办公室使用自己的个人计算机进行购物和付款。
（3）身份认证方式不同 前者在购物现场使用身份证或其他身份证件验证持卡人的身份，或者在计算机网络上使用 CA 中心提供的数字证书验证持卡人、商家、支付网关和银行身份。
（4）付款授权方式不同 前者在购物现场使用手写签名的方式授权商家扣款，后者在使用数字签名进行远程授权。
（5）商品和支付信息采集方式不同 前者使用商家的 POS 机等设备采集商品信息和信用卡信息，后者直接使用自己的计算机输入相关信息。
四、电子钱包 目前电子商务中应用的电子钱包是虚拟电子钱包，已经完全摆脱了实物形态。
无论是网上信用卡的使用还是数字现金的使用都需要在客户端安装专门的应用软件，而目前的网上支付系统的开发者出于对用户多种需求的考虑，往往同时提供多种支付手段并将相应的软件集成，这样便形成各种类型的电子钱包软件。电子钱包的主要功能有：电子证书管理（包括电子证书的申请、存储和删除），安全电子交易（进行 SET 交易时辨认商户身份并发送交易信息），交易记录的保存（保存每一笔交易记录以备日后查询）。在电子钱包内可以装入各种电子货币、电子信用卡、电子借记卡等。电子钱包软件不仅支持网上支付的操作，还可以使用电子钱包软件管理这些电子货币和处理交易记录等。
网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中运行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免费提供的。可以直接使用与自己银行相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。微软公司的 IE 浏览器中就包括了一个电子钱包组件（Microsoft wallet），该电子钱包支持各种类型的银行卡。
在启动电子钱包软件时，往往需要输入用户名和密码。
任务四：网上银行
1．网上银行概念 网上银行(Internet Banking)利用 Internet 和 Intranet 技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。网上银行又称网络银行、在线银行。
目前我国已相继开设了自己的网上银行，如中国银行(www.bank-of-china.com)、招商银行（www.cmbchina.com）、中国工商银行（www.icbc.com.cn）、中国建设银行（www.ccb.com.cn）、中国农业银行
（www.abchina.com）、交通银行（www.bankcomm.com）、中国光大银行（www.ecbbank.com）等。
2 2 、网上银行的特点
与传统银行相比，网上银行具有如下特点：
（1）网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。
（2）网上银行改变了传统的金融机构的结构和运行模式。
（3）网上银行将极大降低银行服务的成本。
（4）实现了银行机构网络化。
（5）个人用户不仅可以通过网上银行查询存折账户、信用卡账户中的金额及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物。
（6）企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的金融、汇款、交易信息，而且能够在网上进行电子贸易。
（7）网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度地减少国家、企业的经济损失。
（8）网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，随着银行业务的网络化，商业罪犯也将更难以找到可乘之机。
3 3 、网上银行的功能
网上银行的功能一般包括银行业务项目、信息发布以及商务服务。
（1）银行业务项目包括：个人银行、对公业务（企业银行）、信用卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷及特色服务等功能。
①个人银行业务
个人银行业务包括网上开户、清户、账户余额查询、交易明细查询、利息的查询、电子转账、票据兑现等。
②网上信用卡业务
网上信用卡业务包括网上信用卡申办，查询信用卡账单，银行主动向持卡人发送电子邮件、信用卡授权和清算。
③对公业务
对公业务包括集团查看账户余额和历史业务情况，不同账户间划转资金，核对账户，电子支付雇员工资，将账户信息输出到空白表格，了解支票利益情况，打印显示各种报告和报表，如每日资产负债表、余额汇总表、详细业务记录表、付出支票报表、银行明细表、历史平均数表。
④其他付款方式
提供数字现金、电子支票、IC 卡、智能卡付款方式。
⑤国际业务
国际业务包括经网上进行的资金汇入、汇出。
⑥信贷
个人和企业在网上查询贷款利率，申请贷款，银行根据以往信用记录决定贷款。
⑦特色服务
特色服务依每个网上银行的服务而不同。常见的特色服务有提供免费下载金融管理软件，利用 Internet 网络向客户直接促销新的金融商品，并以
此寻找潜在客户。例如，美国花旗银行一个月约有几百人通过互联网络索取各种金融商品的简介，并留下年龄、职业、家庭状况等个人资料，而这些资料将是银行宝贵的财产。
（2）商务服务 商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等功能。
（3）信息发布 信息发布包括：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。
目前，网上银行实现的功能主要是信用卡、个人银行、对公业务等客户与银行间关系较密切的部分。
4 4 、网上银行的发展趋势
网上银行的发展趋势将主要呈现以下几个方面：
（1）
个性化 （2）
网络化 （3）
标准化 （4）
安全第一 （5）
管理制胜 5 5 、网上银行案例分析
（1）国外网上银行个案 美国第七大银行 Wells Fargo，Wells Fargo 取得的成功归功于几个因素：
A. 在开发和使用高科技上保持领先，包括 Internet 业务的介入。Wells Fargo早在 1994 年就开始投资网上银行，并不断扩大其网上银行的服务范围和提高服务质量。
B. 方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet 仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。
C. 服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。
D. 客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo 认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的 2%，并得到特别的关注与服务。
（2）我国网上银行个案：中国银行 中国银行(Http://www.bank-of-china.com)是全球第 15 大银行。
布置作业：
1、什么是网上银行？网上银行具有哪些功能？ 2、简述网上银行发展的趋势 3、网上银行与传统银行相比，具有哪些优势？